четверг, 17 марта 2016 г.

Как выбрать лучшую туристическую страховку

Куда бы я не отправлялся в последнее время в путешествие, будь-то Азия или Европа, я взял себе за правило всегда оформлять туристическую страховку. Сегодня я познакомлю Вас с сервисом, которым сам пользуюсь уже не один год. Покажу, что такое правильный страховой полис и на что нужно обращать внимание, чтобы Ваш отдых был максимально спокойным и безопасным.
Сейчас в России насчитывается более 300 страховых компаний. Часть из них, помимо, страхования КАСКО и ОСАГО, занимаются туристическим страхованием, или на страховом языке «страхование выезжающих за рубеж». Что такое туристическое страхование? Это когда страховая компания берет на себя обязательства при наступлении страхового случая оплатить на месте или возместить по прибытии застрахованного домой его расходы на экстренную неотложную медицинскую помощь. Сюда может входить оплата амбулаторного или стационарного лечения, медицинской транспортировки в клинику, оплата лекарств по рецепту, экстренной стоматологии и прочее.
На каких условиях оказывается услуга подробно прописано в Правилах страхования. Пишет и согласовывает их с надзирающим органом - Центральным Банком – сама страховая компания. В этих Правилах прописывается максимальный объем услуг, который страховщик обязан предоставить клиенту, а также, что очень важно – исключения из страхового покрытия. Это достаточно объемные документы, написанные на «сухом» юридическом языке и, как правило, их никто не читает, так как разобраться не специалисту в них достаточно тяжело. Но именно на Правила страхования будет ссылаться страховая компания, если клиенту будут отказывать в возмещении расходов на оплату медицинской помощи. Например, одни страховые компании могут исключать из покрытия аллергические реакции или солнечные ожоги, а другие – оплачивают медицинскую помощь и в этих ситуациях. Поэтому очень важно при покупке полиса сразу понимать все исключения, потому что тут работает правило: все, что не исключается – покрывается.
К компетенции страховой компании относится проверка, является ли произошедшее событие с туристом страховым случаем, не подпадает ли оно под исключение из Правил страхования. Также страховая компания согласовывает оплату расходов; ну и, конечно, определяет и высчитывает тарифы, исходя из своего пула клиентов и убыточности по каждому сегменту (возрасту, странам и пр.).
Непосредственно организацией медицинской помощи за границей занимаются не сами страховые компании, а так называемые ассистанские - сервисные компании. Ведь никого не удивляет, что сами страховые компании по КАСКО не занимаются ремонтом автомобилей, а направляют их на станции техобслуживания и оплачивают ремонт и запчасти. С ассистансами у страховых компаний заключены договора.

Страховая компания может работать сразу с несколькими компаниями. И именно на пульт ассистанских компаний турист звонит при страховом случае. Сотрудники ассистанса подбирают клинику, координируют процесс оказания медицинской помощи, согласовывают со страховой компанией объем услуг, занимаются оплатой, и всеми другими необходимыми организационными вопросами и документами.

У ассистансов по всему миру заключены либо прямые договора с клиниками (обычно это бывает в городах массового туризма с большим количеством страховых случаев, например, Бангкок или Пхукет) или договоры с местными региональными ассистансами. Если ассистанс не имеет возможности сам организовать медицинскую помощь, он обращается к местным компаниям. Таким образом, цепочка обслуживания клиента удлиняется.

Работа ассистанса – организовать медицинскую помощь, консультировать клиента обо всех этапах рассмотрения его страхового случая, взаимодействовать со специалистами страховой компании по согласованию оплаты расходов.

Другие участники процесса: страховой компании, чтобы принять хоть какое-то решение об оплате нужны документы. Хотя бы первичные. На основании документов страховая компания принимает предварительное решение и дает гарантию ассистансу оплачивать расходы. Если ассистанс возьмет на себя риск оплаты расходов, а страховая компания в последующем откажется их оплачивать – эти убытки лягут на ассистанс (а они, как вы догадываетесь, ему не нужны). В зависимости от договоренностей между страховой компанией и ассистансом по небольшим суммам (обычно до 1 000 у.е.) у ассистансов есть возможность принимать самостоятельные решения, без включения в эту цепочку сотрудников страховой компании.
Дальше – больше. Если случай - тяжелый, то в процесс вовлекаются другие участники: полиция (в случае ДТП или разбойного нападения, где, как правило, нужен полицейский рапорт), персонал клиник (а в некоторых странах персонал работает очень плохо и медленно), службы скорой помощи для организации медицинской транспортировки (если турист живет на маленьком острове на Мальдивах, то организация эвакуации может потребовать несколько часов), консульства РФ в стране путешествия для подготовки документов.
А если страховой случай случился в Южной, Северной Америке или в Азии, то на весь процесс организации медицинской помощи влияет еще и разница во времени работы тех или иных служб во всей этой цепочке.
Но не все так печально, как может показаться на первый взгляд. Тяжелых случаев не более 3% в статистике. В основном туристы сталкиваются на отдыхе с простудными заболеваниями, отравлениями и мелкими травмами, что составляет почти 90% случаев.

КАК КУПИТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Многие путешественники достаточно опрометчиво подходят к покупке страхового полиса, или вообще довольствуются страховкой купленной в туре или выданной вместе с банковской картой. Зачастую, такие страховки сильно ограниченны в условиях страхования: на минимальные страховые суммы, с ограниченным страховым покрытием, с франшизой (это когда часть расходов, например, 50 долларов каждый раз придется платить самим), может быть большое число ограничений по заболеваниям. В такие страховки, как правило, бывают не включены риски занятия спортом. Поэтому всегда обращайте внимание на условия страхования и, если нужно, Вы всегда можете докупить дополнительную правильную страховку.
Именно из-за незнания условий страхования туристом потом начинаются многие проблемы при страховом случае, негодования и «плохие слова» в сторону страховой компании и ассистанса.
Для покупки правильной страховки вначале нужно ответить себе на два основных вопроса: куда вы едете и что вы хотите. Страховые компании на базе своих Правил страхования делают разные варианты страхования с разными условиями. Одни включают в стоимость полиса как можно больше условий, чтобы защитить клиента по максимуму, другие дают возможность выбора тех или иных условий нужных клиенту в данную поездку. Например, при поездках с детьми нужно обращать внимание, чтобы полис включал условие/опцию – «оплата проезда домой несовершеннолетних детей застрахованного», ведь если взрослый попадет в больницу на длительное лечение, ребенка нужно будет отправить домой, чтобы он не оставался без присмотра. Еще один достаточно распространенный пример – хронические заболевания. Как правило, туристический страховой полис покрывает только те болезни, которые возникли у застрахованного в течение срока поездки и не подразумевают оплату на лечение хронических заболеваний. Эта грань достаточно тонкая. Человек может и не знать, что в его организме еще до того, как он отправился в путешествие было какое-то заболевание или началось развитие какой-то болезни. Поэтому некоторые страховые компании включают в полис оплату расходов при обострении хронических заболеваний. Но и это еще не все, чтобы снизить убыточность страховые компании вводят лимиты на оплату расходов по хроническим заболеваниям, некоторые, 1 000 долларов, некоторые и 100 долларов. Но есть компании, которые готовы и полностью оплачивать всю страховую сумму, например, 30 000 долларов. Поэтому, если у туриста есть проблемы со здоровьем или в поездку собирается пожилой человек, выберите компанию, которая покрывает максимум расходов.
Итак, включайте в страховку опции, которые вам действительно необходимы и не платите за те, которые вам не нужны.
Собираясь в ту или иную страну или ее отдельную местность, почитайте об опыте других туристов, не поленитесь внимательнее посмотреть опыт работы страховщиков и ассистансов. Для этого почитайте отзывы туристов на форумах и в социальных сетях. Нет на 100% хороших или плохих ассистансов, у каждого свой конек: одни могут хорошо работать по одним туристическим направлениям, другие – по другим. Это зависит от многих вещей: наработанных связях между ассистансами и местными клиниками, условиях заключенных между ними договоров, приоритетных направлений. Но отзывы людей не всегда бывают объективными (в силу конкретики и специфики каждой ситуации), лучше – обратиться за помощью к проверенным профессионалам, которые помогут подобрать и страховую компанию и ассистанс, порекомендуют страховое покрытие, которое подойдет в вашем конкретном случае.

ГДЕ КУПИТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Многие уже привыкли покупать электронные авиабилеты или бронировать гостиницы через интернет, но не все еще знают, что можно покупать электронные страховые полисы. 
В свое время компания Cherehapa Страхование www.cherehapa.ru создала очень удобный сервис покупки туристических страховок. И это действительно так.
Компания на рынке туристического страхования с 2012 года и являемся лидером в своем сегменте. Ежемесячно тысячи людей пользуются услугами этого сервиса.
Особенностью сервиса является то, что там просто, удобно и наглядно сравниваются услуги крупнейших страховых компаний, таких как Ингосстрах, Росгосстрах, Ресо-Гарантия, ВТБ-Страхование, Согласие, Ренессанс Страхование, Альфастрахование и множества других.
Сервис не только сравнивает цены на страховые полисы, но и позволяет туристу увидеть все возможные варианты опций, которые предоставляются страховыми компаниям. Ведь все страховые компании разные и условия страхования у них разные. Сервис прочитал и изучил за вас все нюансы, которые есть в правилах страхования каждой страховой компании. Теперь можно не читать по 50 страниц Правил, достаточно поставить галочки напротив интересующих вас опций страхования на сайте. Логика построения сервиса в том, чтобы вы не переплачивали за ненужные вам опции в страховке и выбрали максимально оптимальный вариант в зависимости от целей вашей конкретной поездки.
После выбора всех необходимых опций у подходящей страховой компании, а также после удобной и безопасной оплаты, Вам на электронную почту придет настоящий страховой полис, который останется только распечатать и взять с собой в путешествие.
Кстати, о цене.  Стоимость полисов в сервисе никогда не бывает выше, чем в самих страховых компаниях, а зачастую оказывается даже ниже, потому что страховые компании конкурируют между собой, чтобы привлечь клиентов. Этот факт я неоднократно проверил на себе.
И еще один момент. Cherehapa заявляет, что если у их клиента возникнут сложности во взаимоотношении с ассистансом или страховой компанией, сервис поможет в решении различных ситуаций. Согласитесь, немаловажный фактор, теперь есть кому отстаивать интересы туристов.

Ну, и напоследок хочу пожелать Вам хороших и увлекательных  путешествий без страховых случаев!

Комментариев нет:

Отправить комментарий